Досрочное погашение кредита

ГлавнаяБлог

При оформлении кредита значительная часть денежных средств уходит на оплату процентов. Их величина напрямую зависит от срока кредитования, и поэтому многие заемщики стремятся этот срок максимально сократить.

Переплата по ежемесячным платежам, единоразовая выплата долга раньше срока или другие способы досрочного погашения не всегда разрешены в условиях договора с банком. По каким правилам происходит досрочное погашение и выгодно ли это – вопросы, получить ответы на которые хотят многие заемщики.

Что такое досрочное погашение кредита

Это понятие представляет собой внесение полной или частичной суммы кредита раньше положенного срока. При этом цель кредита неважна – он может иметь как денежную форму, так и оформляться для покупки определенного имущества (бытовой техники, квартиры, машины).

Говоря о досрочном погашении, можно выделить два варианта – погашение в полном объеме или же частичное. В первом случае все просто – заемщик выплачивает разом всю оставшуюся сумму долга (тело кредита) и начисленные на момент погашения проценты. После этого все его обязательства перед банком прекращаются.

Второй вариант – частичное погашение – предполагает внесение суммы ежемесячных платежей в большем объеме, чем полагается по разработанному сотрудниками банка графику. После каждой такой оплаты сумма долга уменьшается, что соответственно влияет на срок и величину переплаты.

Любой из этих вариантов выгоден в основном только заемщику, поэтому банки неохотно предоставляют благоприятные условия для погашения кредита раньше времени.

Правила и порядок погашения

До того, как в 2011 стали действовать внесенные в Налоговый кодекс поправки, банк был вправе применять к заемщику за досрочное погашение кредита различные санкции – в виде пени или штрафа. Теперь заемщик имеет полное право на погашение кредита раньше срока, при условии выполнения некоторых требований:

  • своевременное (не менее чем за 30 дней) предупреждение банка;
  • согласование с банком вида погашения – полностью или частично.

Общая процедура досрочного погашения выглядит так:

1. Клиент в срок предупреждает банк о своих намерениях – обязательно в письменной форме.

2. В течение нескольких дней (а иногда сразу) банк рассматривает поданную заявку и назначает срок погашения.

3. В случае переплаты по части долга банк составляет новый график платежей.

4. При полном погашении кредита клиент должен получить уведомление об этом – чтобы избежать дальнейших претензий со стороны банка относительно кредита.

Более точные действия зависят от конкретного банка – в каждом из них установлены более или менее лояльные условия для клиентов.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

После того, как кредит погашен, клиент имеет право прекратить и действие страхового полиса. Для этого ему стоит обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате внесенных платежей. Вернуть можно будет средства только за тот период, когда финансовые риски уже оказались устранены (то есть с момента полного погашения кредита).

Передача «Как вернуть излишне уплаченные проценты» на Первом канале

В случае отказа со стороны страховой компании вернуть деньги клиент вправе обратиться в суд. При этом он может требовать не только свою сумму переплаты, но также и компенсацию за каждый просроченный день возврата.

Насколько это выгодно?

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от типа платежей по кредиту. Если они выплачиваются каждый месяц в равной сумме (как сам кредит, так и проценты), то погашать долг досрочно однозначно выгодно.

Если же тип платежей – аннуитентный (то есть в первую половину срока кредитования платятся в основном проценты, а уже потом сам кредит), то экономию заемщика стоит рассчитать более подробно.

Для этого рассмотрим следующий пример:

Сумма кредита – 100 000 руб., срок – 2 года, ставка – 24% в год. За весь срок проценты по кредиту составят 26 891 руб., то есть общая сумма к погашению будет 126 891 руб. Ежемесячный платеж составляет 5 287 руб.

После года ежемесячных выплат заемщик решил погасить весь кредит раньше срока. Оставшаяся сумма задолженности на тот момент – 55 913 руб. После погашения кредита общая экономия составила 63 445 руб., из них 7 532 руб. – это проценты.

Для ситуации с дифференцированным платежом экономия на процентах составит 12 000 руб.

Вы можете произвести подобные расчеты для своего кредита с помощью калькулятора на сайте calcsoft.ru.

Статья опубликована 11.5.2015 в 7:03

1 052 views