Что такое капитализация вклада?

ГлавнаяБлог




Капитализация вклада – это причисление процентов к телу депозита с определенной периодичностью. В результате, каждое последующее начисление процентов с капитализацией больше предыдущего, соответственно и доходность по вкладу возрастает. Капитализация вклада может осуществляться:

  • Ежедневно,
  • Еженедельно,
  • Ежемесячно,
  • Ежеквартально,
  • Ежегодно.

Периодичность причисления процентов к телу депозита значительно влияет на доход депонента.

tcsbank-vkladРасчет вкладка на 100 000 рублей на 2 года в банке «Тинькофф Кредитные Системы»

Ежедневная капитализация вкладов встречается очень редко. Данный фактор объясняется высокой доходностью вкладов, что не совсем выгодно для финансово-кредитных учреждений. Наиболее выгодным типом капитализации для вкладчика является ежемесячное причисление процентов к телу депозита. Что позволяет получить максимальный доход по краткосрочному вкладу.

При выборе ежеквартального типа капитализации следует брать во внимание условие минимального срока депозита (6 месяцев). Ежегодный тип начисления более выгоден для финансово-кредитных учреждений и доступен при открытии депозита на несколько лет. Наиболее часто встречающийся тип причисления процентов к сумме вклада – капитализация в конце срока депозита.

При открытии вклада с капитализацией следует обратить внимание на следующие условия депозитов:

  • Сроки капитализации процентов, а также периоды их начисления;
  • Размер процентной ставки при последующей капитализации;
  • Возможность выплаты процентов внутри срока.

Имея представление о том, что означает капитализация вклада, можно лучше ориентироваться в условиях предлагаемых депозитов и трезво оценивать высокие процентные ставки. Ведь вклад с меньшей процентной ставкой и ежемесячной капитализацией может оказаться выгоднее вклада с большей процентной ставкой с периодичностью начисления процентов – один раз в 6 месяцев.

Примеры расчета вклада с капитализацией

Для того чтобы наглядно продемонстрировать доходность депозита при разных условиях капитализации, рассмотрим 4 примера расчета процентов по вкладу.

Условия депозита:

  • Тело депозита – 500 000 рублей;
  • Срок депозита – 1 год;
  • Фиксированная процентная ставка – 11 %;
  • Срок расчета – 2 года.

Вариант 1

Начисление процентов производится в конце срока депозита. Срок депозита продлевается на один год на тех же условиях.

Годовой доход по начисленным процентам составит 55 000 рублей (500 000 Х 11%). Капитализация вклада в первом году отсутствует. Годовой итог составит 555 000 рублей (тело депозита + процентный доход). При условии пролонгации депозита, процентный доход за 2 года составит 110 000 рублей (55 000 Х 2).

Вариант 2

Начисление процентов производится в конце срока депозита. Капитализация процентов производится после пролонгации депозита.

Процентный годовой доход составил 55 000 рублей (500 000 Х 11%). Сумма вклада с учетом капитализации процентов на второй год составила 555 000 (500 000 + 55 000). Годовой процентный доход – 61 050 (555 000 Х 11%). Доходность депозита за счет капитализации вклада составила 6050 рублей (555 000 Х 11% — 55 000). Доходность депозита за 2 года составила 116 050 рублей (55 000 + 555 000 Х 11%).

Вариант 3

Начисление процентов производится ежеквартально, также предусмотрена ежеквартальная капитализация вклада.

Месяц Тело депозита (1 год) Доход от процентов Тело депозита (2 год) Доход от процентов
1 500000 557311
2 500000 557311
3 500000 13750 557311 15326
4 513750 572637
5 513750 572637
6 513750 14128 572637 15748
7 527878 588384
8 527878 588384
9 527878 14517 588384 16181
10 542395 604565
11 542395 604565
12 542395 14916 604565 16626
Годовой итог 557311 57311 621190 63880

К концу второго года доходность депозита составила 121 191 рублей (57 311 + 63 880). Сумма вклада с учетом капитализации процентов – 621 190 рублей.

Вариант 4

Капитализация вклада и начисление процентов осуществляются ежемесячно.

Месяц Тело депозита (1 год) Доход от процентов Тело депозита (2 год) Доход от процентов
1 500000 4583 557859 5114
2 504583 4625 562973 5161
3 509209 4668 568134 5208
4 513876 4711 573342 5256
5 518587 4754 578597 5304
6 523341 4797 583901 5352
7 528138 4841 589253 5401
8 532979 4886 594655 5451
9 537865 4930 600106 5501
10 542795 4976 605607 5551
11 547771 5021 611158 5602
12 552792 5067 616761 5654
Годовой итог 557859 57859 622414 64555

К концу второго года основная сумма депозита составит 622 414 рублей. Процентный доход за 2 года составит 122 414 рублей.

Приведенные примеры доказали, что при ежемесячном начислении капитализации, при условии фиксированной процентной ставки, доходность наиболее высокая.

Формула расчета

Для расчета доходов при условии капитализации вклада используется формула сложных процентов:

1

Где:

  • S – Первоначальная сумма депозита с учетом начисленных процентов;
  • P – Первоначальная сумма депозита;
  • I – процентная ставка;
  • J – кол-во календарных дней в периоде, который берется во внимание при капитализации начисленных процентов;
  • K – кол-во дней в году;
  • n – кол-во операций по капитализации за весь срок депозита.

Для расчета размера сложных процентов применяют следующую формулу:

2

Статья опубликована 29.11.2014 в 10:26

707 views