Как получить кредит с плохой кредитной историей

ГлавнаяБлог




Существует ряд критериев, по которым кредитные организации оценивают потенциальных заемщиков, однако, решающую роль в удовлетворении заявления о выдаче кредита играет кредитная история заемщика. Если кредитное досье было испорчено по вашей вине, то принятие банком отрицательного решения о выдаче займа станет вполне предсказуемым результатом. Банки узнают о кредитной истории потенциального клиента посредством Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ — это коммерческие организации, которые строят свои отношения с банками на платной основе, представляя им полный кредитный отчет о запрашиваемых клиентах.

Кредитная история содержит следующую информацию о выданных кредитах:

  • Наименование
  • Сумма
  • Срок погашения
  • Возможные просрочки по платежам
  • Отсутствие задолженностей на данный момент

Данная информация хранится в течение 15 лет. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что запятнав свою репутацию в одном банке, вы обратитесь за кредитом в другой банк и начнете все с чистого листа.

Варианты плохой кредитной истории

Если у вас уже есть кредитная история, то, перед тем как заполнить заявление на новый заем, подумайте, присутствуют ли в ней негативные моменты. Кредитный рейтинг считается плохим в том случае, если время просрочек составило более 1 месяца. Однако бывают моменты, когда и пять дней просрочки могут негативно повлиять на решение банка.

bad-credit-history
Пример плохой кредитной истории

Как видно на картинки выше, в вашей КИ отображаются платежи по всем месяцам и каждому месяцу присваивается определенная категория. Также, из примера можно узнать, что просрочка в 1 день попадает в туже категорию, что и просрочка до 29 дней. Поэтому, делайте ежемесячный платеж как можно раньше, чтобы не допустить просрочку даже в 1 день.

Прежде чем выдать очередной кредит клиенту, банк оценивает его кредитоспособность, используя определенную систему оценки клиентов (скоринг). Каждый банк разрабатывает собственную скоринговую систему, позволяющую наиболее эффективно оценивать потенциальные возможности клиента и оградить себя от некредитоспособных соискателей и мошенников.

Диапозон скоринга может принимать значение от 0 до 999. Набрать 999 баллов практически невозможно. Даже у самого богатого человека в мире Билл Гейтса, набрано на 100 баллов меньше, чем максимально возможно.

  • 0 — 530 — Очень плохая категория. Получить кредит невозможно.
  • 531 — 730 — Плохая категория. Вероятность крайне мала.
  • 731 — 845 — Средний. Получить кредит возможно, но не гарантировано.
  • 846 — 910 — Хороший. Хорошие шансы на положительное решение.
  • 911 — 999 — Очень хороший. Вероятность отказа крайне мала.

Как получить?

В настоящее время получить потребительский кредит с плохой кредитной историей возможно. Однако банки, устанавливают более высокие процентные ставки. Но, несмотря на столь жесткие условия, потребители их принимают. Во-первых, у них нет других вариантов, во-вторых, это хорошая возможность улучшить свой кредитный рейтинг и впоследствии получить заем на более выгодных условиях.

Так называемые «плохие» кредиты — это новые кредитные продукты, для клиентов, кредитная история которых не указывает на их неспособность или нежелание платить по своим долговым обязательствам. Обязательными условиями являются:

  • Возрастная категория потенциального заемщика (не моложе 18 лет)
  • Легальное проживание на территории соответствующей страны
  • Наличие постоянного дохода (минимум 10 000 рублей/мес.)
  • Отсутствие задолженностей по предыдущим кредитным обязательствам
  • Отсутствие активных банковских счетов

При этом банки устанавливают суммовые ограничения на выдачу подобного рода кредитов. Заемщики с запятнанной кредитной репутацией могут рассчитывать на сумму не более 50 тыс. рублей. Как правило, микрозаймы до 15 000 рублей не требуют проверки кредитоспособности заемщика.

К основным недостаткам «плохих» кредитов, помимо высоких процентных ставок, можно отнести и взимание предоплаты штрафов за задержку платежей, а также возможность отсрочки погашения с увеличением платы. Также некоторые финансовые учреждения предлагают застраховать заем с привлечением дополнительных средств.

Варианты улучшения кредитной истории

Если по предыдущим кредитам, банком были зафиксированы просрочки по платежам, постарайтесь собрать необходимый пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность на данный момент. Подтверждением вашей серьезности и ответственности в отношении погашения своих обязательств могут стать своевременно оплаченные квитанции за коммунальные услуги.

При наличии объективных аргументов о том, что просрочки по платежам возникли вследствие объективных причин, которые банк может признать уважительными, их в обязательном порядке следует представить банку. Весомым аргументом вашу пользу может стать и открытый вклад в этом же банке, к примеру, более года назад.

Также можно попытаться как-то реабилитироваться в глазах заемщика. Например, взять микрозайм, соответственно доказав свою нынешнюю платежеспособность, и погасить его без опозданий и в полном объеме. Таким образом, у вас появится шанс получить более крупный кредит.

Одним из вариантов может стать и перекредитование своих долгов, за счет услуг рефинансирования других банков. Соответственно, выплаты по кредиту осуществляются, а кредитная история пересматривается. Но перед тем как решиться на такой шаг, стоит трезво оценить свои возможности, дабы не погрязнуть еще больше в долгах.

Статья опубликована 21.10.2014 в 9:58

733 views