Реструктуризация долга по кредиту

ГлавнаяБлог

Реструктуризация кредита – это банковская процедура, направленная на изменение условий кредитования. Она применяется в тех случаях, когда платежеспособность заемщика резко падает по различным причинам. Правильно подобранная схема реструктуризации позволяет выиграть обеим сторонам: и банку, и клиенту.

Основные виды реструктуризации

Существуют различные виды реструктуризации, то есть изменений условий кредитования:

– Пролонгация договора с увеличением или уменьшением процентной ставки. Как правило, банки соглашаются на первый вариант. Для плательщика предложенная схема хороша тем, что ему придется ежемесячно платить меньше. Банк тоже остается в выигрыше: даже если общий процент по платежам будет уменьшен, за счет более продолжительного периода кредитования учреждение получит в сумме больше денег.

– Списание пени и штрафов. Эта схема предполагает, что должнику списывают все денежные штрафы, увеличивающие размер ежемесячного платежа.

– Отсрочка платежа или так называемые «кредитные каникулы». Суть «каникул» заключается в том, что заемщику предоставляется время (обычно от 3 месяцев до 1 года), в течение которого он не платит кредит, но при этом ему не начисляются пени. Обычно отсрочку просят в случае наступления непредвиденных обстоятельств: неожиданного сокращения на работе, продолжительной болезни, срочной операции, наступлении инвалидности и так далее.

– Изменение схемы выплаты кредита. Например, дифференцированных платежей на аннуитетные и наоборот. Эта схема может применять в случае, если человек ранее погашал кредит уменьшающимися выплатами, но замена платежей на равные доли снижает сумму ежемесячного взноса. В редких случаях человеку может предоставляться возможность платить кредит не ежемесячно, а, например, раз в квартал.

– Замена валюты платежа. При высокой волатильности рубля и резкого удорожания валюты замена денежного знака кредита может значительно уменьшить сумму ежемесячного платежа.

– Рефинансирование кредита. Это аннулирование прежнего договора и заключение нового, с более «щадящими» условиями. Более того, при рефинансировании кредита можно договориться с другим банком, чтобы тот погасил имеющийся кредит и заключил с заемщиком новый договор. В некоторых случаях банки идут на это, а некоторые учреждения прямо предлагают подобную услугу.


Юрист А. Ручкин рассказывает про реструктуризацию банковского кредита.

Какие документы необходимы

Реструктуризация каждый раз – это индивидуальный вопрос. И пакет документов, который нужно собрать для того, чтобы воспользоваться этой услугой, в каждом случае будет различаться. Для того, чтобы получить от банка одобрение на реструктуризацию, клиенту нужно доказать свое плачевное финансовое состояние.

В каждом индивидуальном случае и в каждом кредитном учреждении будет свой список нужных документов, но можно выделить общий, который понадобится в любом случае:

  • паспорт заемщика, созаемщика, поручителей и членов их семьей с копией страниц, на которых имеются записи;
  • кредитный договор и график платежей;
  • документы, свидетельствующие о добросовестном погашении платежей (чеки с банкомата, выписки с карты или счета, квитанции и так далее);
  • справка с банка о сумме задолженности;
  • копия всех страниц трудовой книжки;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Какие документы нужно предоставить дополнительно, определяется ситуацией. Например, это может быть:

– справка о состоянии здоровья из медучреждения – в случае резкого ухудшения здоровья, получения увечья и утраты трудоспособности или получения инвалидности;

– справка с места работы с указанием, к примеру, что была снижена заработная плата или сотрудник был переведен на неполную рабочую неделю;

– копия приказа об увольнении или сокращении;

– налоговая декларация, свидетельствующая о снижении дохода;

– справка об утрате имущества, приносящего доход.

Таким образом, свое бедственное финансовое положение заемщик должен подтвердить любым документом. Естественно, причина должна быть существенной, иначе банк просто-напросто откажет в реструктуризации кредита.

Инструкция к действию

dolgi-russia
Долги россиян перед банками в 2014 году

Итак, как действовать, если необходимо реструктуризировать свой кредит?

1. Ни в коем случае не нужно дожидаться, пока возникнет просрочка. Реструктуризация – это не «пятно» на кредитной истории. Напротив, у банков будет более лояльное отношение к заемщику, если он признался в своих финансовых затруднениях и вовремя предпринял шаги для недопущения возникновения долгов. Поэтому при первых признаках финансового неблагополучия надо сразу обратиться к кредитному менеджеру и уточнить, возможна ли реструктуризация и на каких условиях.

2. Следуя указаниям менеджера, нужно подготовить документы, написать заявления и ждать решения банка. В заявлении нужно указать желаемую схему реструктуризации. Возможно, для этого придется не раз встретиться с представителем банка.

3. Далее необходимо ждать положительного решения банка. В это время ни в коем случае не нужно прекращать платежи. Одна просрочка – и у банка возникнут основания подозревать клиента в недобросовестности.

4. После получения решения нужно внимательно ознакомиться с текстом нового договора и подписать его в случае согласия. Заемщику нужно обязательно убедиться, что предыдущий договор аннулирован. Иначе возможны неприятные последствия, вплоть до выплаты двух кредитов одновременно.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Как и любой финансовый инструмент, реструктуризация имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы

1. Возможность плательщику отсрочить платежи или снизить размер ежемесячных платежей, пока финансовая ситуация не стабилизируется.

2. Возможность банку получить свои средства без обращения в суд или в коллекторское агентство.

3. Замена кредитных условий на более лояльные повышает вероятность полной и своевременной выплаты всех кредитов.

Минусы

1. Реструктуризация не всегда возможна при полном банкротстве плательщика, и даже после получения более мягких условий кредита образуются просрочки.

2. Банк в любом случае теряет деньги на первоначальном этапе, пока клиент не платит или платить меньше.

3. Реструктуризация может в долгосрочной перспективе обойтись клиенту дороже, чем первоначальные условия кредитования.

Статья опубликована 4.12.2014 в 12:46

1 133 views