Максимум страхуемый сумма на квалифицированном счете составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, и на категорию собственности. Это означает, что если у вас есть до этой цифры на банковском счете, и банк обанкротился, FDIC возмещает любые понесенные вами убытки. Любая сумма, превышающая 250 000 долларов США, должна быть распределена между несколькими банками, застрахованными FDIC.
Ключевые моменты
- Застрахованный счет FDIC – это банковский счет в учреждении, где вклады защищены федеральным законодательством от банкротства или кражи банка.
- FDIC является федеральным агентством по страхованию вкладов, где банки-члены регулярно платят страховые взносы для финансирования требований.
- Максимальная страховая сумма в настоящее время составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика на банк.
Чтобы понять, как и почему функционирует FDIC, важно понять, как работает современная система сбережений и кредитов. Современные банковские счета не похожи сейфы ; деньги вкладчика не идут в индивидуальный ящик хранилища, чтобы бездействовать до будущего вывод , Вместо этого банки направляют деньги со счетов вкладчиков на новые кредитование потому что они хотят генерировать доход от интерес ,
Федеральное правительство требует, чтобы большинство банков держало только 10% всех депозитов, что означает, что остальные 90% могут быть использованы для выдачи кредитов. Другими словами, если вы внесли банковский депозит в размере 1000 долларов, ваш банк может фактически взять 900 долларов с этого депозита и использовать его для финансирования автокредита или ипотека ,
Возможно, что клиенты банка могут одновременно запросить более 10% своих денег обратно одновременно. Когда слишком много вкладчиков просят вернуть свои деньги, это называетсябег банка «Банк должен отвергнуть некоторых клиентов с пустыми руками. Другие вкладчики могут потерять доверие и попросить вернуть свои деньги, опасаясь, что они не смогут вернуть свои деньги». экономия , Часто это может создать эффект, похожий на инфекцию, который распространяется на другие банки, вызывая системную банковскую панику.
Если застрахованный FDIC банк не может выполнить депозитные обязательства, FDIC вмешивается и выплачивает страховку вкладчикам на их счетах. После объявления “банкротство” сам банк принимает на себя FDIC, который продает банк активы и оплачивает все долги. Когда банк терпит неудачу, владельцы счетов возвращают свои средства практически сразу, вплоть до страховой суммы. Если их депозиты превысят этот лимит, им придется подождать, пока FDIC продаст активы банка, чтобы возместить любое превышение.
Квалифицированный счет должен храниться в банке, который является участником программы FDIC. Участвующие банки должны вывешивать официальный знак в каждом окне кассира или станции, где регулярно принимаются депозиты. Вкладчики может проверить, является ли банк членом FDIC через поиск в FDIC.gov ,
Важно: членство в FDIC является добровольным, банки-участники финансируют страховое покрытие посредством премиальных платежей.
FDIC гарантирует депозиты до 250 000 долларов на счет на человека. За совместные счета Каждый совладелец получает полную защиту в размере 250 000 долларов. Вместе с много других преимуществ совместного счета Пара или партнеры с общим счетом с депозитом 500 000 долларов будут полностью защищены.
Несколько счетов, хранящихся в одном и том же банке под одним и тем же именем владельца счета, суммируются для определения суммы застрахованных вкладов, поэтому у человека с двумя счетами в одном и том же банке на общую сумму 300 000 долларов будет незащищено 50 000 долларов.
Однако депозитные лимиты являются отдельными для каждого отдельного банка, даже для одного и того же владельца. Скажем, у Джона Х. Доу есть 200 000 долларов в банке А и еще 150 000 долларов в банке Б. Несмотря на то, что его общая сумма депозитов превышает 250 000 долларов, он считается полностью обеспеченным, если оба банка застрахованы в FDIC.
Если г-н Доу переводит 150 000 долларов США в Банк А, он теряет покрытие на 100 000 долларов США, поскольку его общий депозит в банке А теперь составляет 350 000 долларов США. Такое страхование вкладов выгодно тем, что им нужно беспокоиться только о найти лучшую процентную ставку на сберегательном счете а не в безопасности ли их деньги.
FDIC был создан как часть Закон о банковской деятельности 1933 года после четырехлетнего периода, когда почти 10 000 банков США потерпели неудачу или приостановили свою деятельность. Большинство из этих закрытий произошло в результате бега по берегу; у банков не было достаточно денег в своих хранилищах, чтобы удовлетворить требования вкладчиков о снятии средств, поэтому им пришлось закрыть свои двери, оставив многие семьи без доступа к своим сбережениям.
Цель FDIC должен был восстановить веру паниковавших американцев после Обвал фондового рынка 1929 года и наступление Великая депрессия , Концептуально, FDIC служит оплотом против будущей банковской паники. FDIC “страхует” или гарантирует стоимость всех депозитов до востребования банков до определенной суммы, а общая сумма покрытия постоянно растет с момента ее создания.
В октябре 2008 года Конгресс увеличил сумму, покрываемую страхованием депозитов FDIC, со 100 000 долларов США до 250 000 долларов США.
В 2005 году президент Джордж Буш подписал Федеральный закон о реформе страхования вкладов для объединения конкурирующих фондов. С тех пор все премии остаются в Фонд страхования вкладов (DIF) , от которого покрываются все застрахованные депозиты FDIC.
Резервный фонд FDIC никогда не финансировался полностью; на самом деле, FDIC обычно не хватает общей страховой суммы более чем на 99%. Конгресс предоставил FDIC право занимать до 500 миллиардов долларов у Департамента казначейство что делает систему эффективно подкрепленной Федеральный резерв , Другими словами, если FDIC исчерпает свои другие варианты, правительство вмешается, чтобы обеспечить дальнейшую финансовую поддержку.
FDIC также может занимать деньги в казначействе в виде краткосрочных займов. Это произошло во время кризис сбережений и займов (S & L) в 1991 году, когда FDIC был вынужден занять несколько миллиардов долларов для покрытия неэффективных счетов.
По данным FDIC, ни один вкладчик не потерял ни цента застрахованных средств в результате банкротства банка, поскольку его страховка дебютировала 1 января 1934 года. По значению предотвращения банкротства банков FDIC добился ошеломительного успеха – США. экономика не испытывал законную банковскую панику в течение 80 с лишним лет FDIC.
FDIC не всем нравится. Недоброжелатели считают, что принудительное страхование депозитов создает моральный ущерб в банковской системе и поощряет вкладчиков и банки к более рискованному поведению. Они утверждают, что клиентам не нужно заботиться о том, какой банк выдает более безопасные кредиты, если FDIC все равно собирается их выручить.
