Офсетная ипотека – это вид ипотеки, который включает в себя смешивание традиционной ипотеки с одним или несколькими депозитными счетами, которые находятся в одном и том же финансовом учреждении. Сберегательный баланс, сохраняемый на счете, может компенсировать ипотечный баланс. Финансовое учреждение установит начальный предел кредита или кредита, а также процентную ставку для любых заемных средств. Сберегательный счет обычно является беспроцентным счетом, который позволяет банку получать положительный доход от любых остатков на счете.
Офсетные ипотеки являются стандартными во многих зарубежных странах, таких как Великобритания, но в настоящее время не имеют права на использование в США из-за налогового законодательства.
Офсетная ипотека является желательным вариантом для людей, которые являются прилежными вкладчиками. Связанный сберегательный счет не заработает интерес в течение срока действия кредита. Однако большинство сберегательных счетов, как правило, представляют собой счета с низким уровнем дохода, которые платят всего 1-3 процента в год. Процентная ставка по ипотечным кредитам существенно выше, чем ставка, уплачиваемая на сберегательном счете, поэтому любые сбережения приносят заемщику чистую выгоду. Кроме того, упущенные проценты по сберегательному счету становятся необлагаемыми налогами платежами по ипотеке.
Начисление процентов производится на остаток остатка по векселю за вычетом совокупной суммы сбережений на одном или нескольких депозитных счетах. Заемщик по-прежнему имеет доступ к своему сберегательному счету. Однако следующий ипотечный платеж будет рассчитан на более высокую главный баланс, если заемщик снимает средства со счета. Более одного сберегательного счета может быть связано с офсетным ипотечным счетом, и члены семьи заемщика могут связать свои сберегательные счета с ипотечным счетом, чтобы уменьшить сумму основного долга и, следовательно, проценты на оставшийся остаток.
Например, семья Смит имеет ссудную закладную. Сумма основного долга составляет 225 000 долл. США с 5% -ной долей, а семья имеет 15 000 долл. США, которые хранятся в виде сбережений без изъятий в течение последнего месяца. Проценты начисляются с баланса в размере 210 000 долларов США, который является основной суммой кредита за вычетом остатка на сберегательном счете (225 000 долларов США – 15 000 долларов США = 210 000 долларов США).
Офсетная ипотека является привлекательным вариантом для погашения ипотечного кредита, прежде всего потому, что заемщик может делать небольшие платежи, чтобы погасить основную сумму вместо процентов. Чем больше средств поступает на основную сумму, тем быстрее уменьшается остаток кредита. Но поскольку эти платежи осуществляются на собственный сберегательный счет заемщика, заемщик по-прежнему может использовать свои деньги в случае необходимости. Такая гибкость дает заемщику все преимущества быстрого погашения ипотеки, а также преимущества экономии денег на инвестиционном счете.
При сохранении ежемесячного платежа по ипотечному кредиту заемщик будет выплачивать фактическую основную сумму ипотеки быстрее, так как часть ежемесячного платежа, которая идет на проценты, будет меньше, так как остаток пойдет на основную сумму.
