По данным компании по отчетности о кредитных операциях Experian, долг студентов достиг рекордно высокого уровня в США в последнее время, по оценкам, 40 миллионов человек в настоящее время имеют средний баланс в размере 29 000 долларов. Однако при определенных обстоятельствах часть этой задолженности может быть погашена или прощена.
Ключевые моменты
- Прощение студенческих ссуд можно получить двумя способами: работая на государственной службе или осуществляя платежи в соответствии с планом выплат, зависящим от дохода, в течение (длительного) периода времени.
- Только федеральные прямые займы имеют право на прощение займа – вы не можете получить его для частных займов.
- Федеральные займы могут также погашаться при определенных обстоятельствах, если они находятся вне контроля заемщика.
Прощение ссуды на учебу освобождает вас от обязанности погасить часть или всю задолженность по федеральному кредиту. Перспектива увидеть, как долг улетучивается, может показаться, что мечта сбылась. В действительности, однако, не так много людей в конечном итоге имеют право. Требования варьируются в зависимости от типа кредита, но большинство предлагают прощение только тем, кто занят в определенных профессиях государственной службы. Есть также планы погашения, которые включают прощение некоторых долгов.
Для погашения федерального займа на образование должны быть обстоятельства, не зависящие от заемщика. Большинство займов могут быть погашены в следующих ситуациях:
- Постоянная нетрудоспособность заемщика
- Закрытие школы во время обучения
- Фальсификация ссудной квалификации школой
- Использование кража личных данных с чужой стороны, чтобы получить кредит
- Неспособность школы вернуть необходимые кредиторы кредитору
- Смерть заемщика
«Обстоятельства, не зависящие от заемщика» не включают в себя такие вещи, как необходимость бросить колледж до окончания учебного заведения или невозможность найти работу после окончания учебного заведения. Тем не менее, существует вероятность того, что они могут включить школу с использованием незаконных методов набора, таких как гарантирование студенту хорошо оплачиваемой работы после окончания учебного заведения. Например, в июне 2015 года Министерство образования США пообещало облегчить задолженность студентам обанкротившейся коммерческой сети коринфских колледжей. Отдел имеет Дополнительная информация , в том числе как подать заявку, на своем сайте.
Прощение студенческих ссуд можно получить двумя способами: работая на государственной службе или осуществляя платежи в соответствии с планом выплат, зависящим от дохода, в течение (длительного) периода времени. У каждого свои условия и ограничения. Ни один маршрут не является быстрым или легким.
Программа прощения ссуд государственной службе (PSLF) разработан специально для людей, работающих на государственной службе, либо для правительства, либо для некоммерческой организации. Вы также можете получить весь или часть вашего кредита, прощенного за счет определенных видов волонтерской работы, военной службы или медицинской практики.
Чтобы получить часть долга в рамках программы государственных услуг, вы должны сначала сделать 120 соответствующих платежей (то есть оплатить минимальную сумму, подлежащую выплате в срок). Эти платежи должны быть сделаны, пока вы работаете на квалифицированного работодателя – как правило, федеральное, местное или местное правительство или некоммерческую организацию с безналоговый статус , По сути, вы имеете право после 10 лет на работе и 10 лет ежемесячных выплат.
Потенциально приемлемые должности включают должности медсестры, правительства, полиции и пожарной охраны, а также социальную работу. Только платежи, сделанные после 1 октября 2007 года, имеют право на получение права на получение пособия.
Если вы не работаете на государственной службе, возможно, вам все же удастся получить часть вашего долга студента, но это займет больше времени. Федеральные планы погашения, основанные на доходах, допускают некоторое прощение долга как минимум через 20 лет. Сроки и условия зависят от программы.
Если у вас есть заем FFEL или Perkins, вы можете объединить эти долги в федеральный заем, который имеет право на прощение, но только платежи, сделанные после консолидации, будут засчитаны в минимум из 120 платежей, поэтому делайте это как можно раньше.
Только прямые кредиты Федеральное правительство (в настоящее время известное как Федеральная программа прямого займа Уильяма Д. Форда) имеет право на прощение студенческих займов. Не федеральные кредиты (выданные частными кредиторами и кредитными компаниями) не являются частью этой программы. Если у вас нет прямого займа Уильяма Д. Форда и, вместо этого, он заимствован в рамках Федеральной программы займов на семейное образование (FFEL) или ныне несуществующей Кредитная программа Perkins Вы можете объединить эти долги в Прямой Консолидационный Кредит , В таком случае новый консолидированный заем будет иметь право на прощение ссуды на коммунальные услуги на тех же условиях, что и описанные выше. Имейте в виду, что только платежи, произведенные по комбинированному кредиту, засчитываются в минимум 120 платежей; более ранние платежи по старым кредитам не рассматриваются.
Условия прощения студенческого кредита могут быть изменены и смещение политических ветров , Независимо от любых изменений, которые могут быть на горизонте, Марк Кантровиц, издатель и В.П. исследования на Savingforcollege.com, предупреждает заемщиков против ставок их финансовое будущее в надежде на прощение долга, особенно тот, который связан с государственной службой. С одной стороны, существует жесткое ограничение по времени: «Прощение ссуды государственным служащим происходит после 10 лет службы на полную ставку. Это преимущество «все или ничего», поэтому заемщики, которые прекратят работу до достижения 10-летней отметки, не получат прощения ».
Если вы работаете или работаете волонтером в определенных организациях, вы можете иметь право на дополнительные программы, которые простят или сократят ваш студенческий долг. Вот некоторые примеры:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC или AmeriCorps Государственные и национальные программы. Волонтеры этих программ могут получить до 6 195 долларов США для погашения квалифицированных студенческих ссуд (ссуд, финансируемых федеральным правительством) через Образовательная премия Segal AmeriCorps ,
- Армия Национальной Гвардии. Программа погашения студенческих ссуд Армейской национальной гвардии может помочь вам заработать до 50 000 долларов США на ссуды. Покрываемые кредиты включают Federal Direct, Perkins и Стаффорд Кредиты ,
- Преподаватели с полной занятостью в школах с низким доходом или агентствах по обслуживанию Сквозь Программа прощения ссуды учителям учителя могут иметь право на прощение до 5000 долларов США или 17 500 долларов США по своим федеральным прямым и стаффордским кредитам после пяти лет непрерывной работы. Более высокая сумма для определенных учителей математики, естественных наук и специальных специальностей. Департамент образования имеет дальнейшие подробности на своем сайте.
- Выпускники медицинских и сестринских школ. Работа в районах с недостаточным уровнем обеспеченности услугами может квалифицировать врачей и медсестер для прощения студенческих ссуд в рамках некоторых государственных программ.
Планы погашения на основе дохода Предназначено для помощи выпускникам, у которых возникают проблемы с платежами в течение стандартного 10-летнего периода, по прошествии определенного периода времени прощения заемщикам, не работающим в государственном секторе. Планы имеют двойную привлекательность: возможность понизить ежемесячные платежи сейчас, плюс шанс, что оставшиеся остатки будут прощены позже.
- Погашение на основе дохода (IBR), Максимальные ежемесячные платежи составят 15% от дискреционный доход , Право на прощение наступает после 25 лет квалификационных выплат.
- Условное погашение, Платежи пересчитываются каждый год на основе валового дохода, размера семьи и непогашенного остатка федерального займа. Право на прощение предоставляется после 25 лет квалификационных выплат.
- Платите, как зарабатываете (PAYE) и Пересмотренная оплата по мере поступления (REPAYE), Максимальный ежемесячный платеж составит 10% от дискреционного дохода. Право на прощение предоставляется после 20 лет квалификационных выплат. Правительство может даже выплатить часть процентов по кредиту.
- Если вы работаете в федеральном агентстве, ваш работодатель может погасить до 10 000 долларов США в год, максимум до 60 000 долларов, через Федеральная программа погашения студенческих кредитов ,
Ваш специалист по обслуживанию студенческих ссуд отвечает за погашение ваших федеральных студенческих ссуд, поэтому поработайте с ним, чтобы зарегистрироваться в плане погашения или изменить свой текущий план. Обычно вы можете сделать это онлайн через веб-сайт компании. Чтобы подать заявку на программу прощения государственной службы, и вы, и ваш работодатель должны заполнить и зарегистрировать программу форма справки с места работы ,
Погашение на основе дохода также может иметь обратную сторону: на ваш кредит будет начисляться больший процент, потому что срок погашения растягивается на более длительный период времени. «Кредитные платежи по IBR и PAYE могут быть отрицательно амортизируется выкапывая заемщика в более глубокую яму », – отмечает Кантровиц. «Заемщики, которые ожидают значительного увеличения своего дохода через несколько лет после погашения, возможно, предпочтут план погашения, такой как расширенное погашение или постепенное погашение, где ежемесячный платеж будет составлять как минимум столько же, сколько начисляются проценты, и остаток займа. не увеличится ».
С планами погашения на основе доходов ваши платежи по кредиту будут расти вместе с вашей зарплатой.
«Помните, платежи меняются ежегодно в зависимости от дохода. Когда ваш доход увеличивается, ваш платеж тоже может», – отмечает Рейна Гобель, автор книги «Задолженность по выпуску CliffsNotes: как управлять студенческими займами и жить своей жизнью». Даже если вам удастся снизить ежемесячные платежи, не тратьте деньги на новые свободные средства, добавляет она: «Если вы в настоящее время набираете больше долгов, потому что ожидаете этих планов в будущем: остановитесь! Вы никогда не знаете, что будет или не будет существуют для выпускников, если закон изменится в будущем. Спросите себя: «Могу ли я позволить себе погасить это на регулярном расширенном плане погашения?» Если нет, вы можете оказаться в очень большом долге и в сложной ситуации ».
С планами прощения тоже не все идеально. Виды работ, которые могут дать вам право на прощение студенческих ссуд, часто платят значительно меньше, чем должности в частном секторе. Возможно, вы сможете быстрее погасить свои кредиты с помощью работы с большим потенциалом заработка, даже если она не предлагает прощения кредитов.
Если у вас есть все или часть ваших студенческих ссуд прощены, имейте в виду, что IRS может рассматривать прощенный долг как доход, поэтому вам, возможно, придется заплатить налог на эту сумму. Кроме того, если вы решите участвовать в любой программе прощения ссуды, обязательно получите письменное подтверждение суммы, которая будет прощена и при каких обстоятельствах.
